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          互聯網貸款新規延期,銀行、助貸獲“喘息”

          時間:2022-07-18 來源:北京商報 點擊:

            近兩年,受疫情反復和經濟環境等因素影響,銀行互聯網貸款業務整改進程受到一定影響,在此背景下,銀保監會官網于7月15日發布信息顯示,銀保監會近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》),決定將銀行互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日。在分析人士看來,這不僅讓銀行獲得“喘息”機會,也讓不少助貸機構長舒一口氣。

            防范貸款管理“空心化”

            為進一步規范銀行互聯網貸款業務經營行為,促進互聯網貸款業務平穩健康發展,《通知》針對銀行在業務開展中風控管理不到位等問題,從履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、完善貸款資金管理、規范合作業務管理、加強消費者權益保護等方面,進一步細化明確了銀行貸款管理和自主風控要求。

            具體來看,《通知》提到,銀行應當提高互聯網貸款風險管控能力,獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂,嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監測等主體責任,嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求,防范貸款管理“空心化”。在加強貸款資金管理方面,《通知》提到,貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策,指令由銀行發起。采用自主支付的,資金應直接發放至借款人銀行賬戶;采用受托支付的,銀行應當履行受托支付責任,將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

            此外,《通知》還提到,銀行應當自主完整保留貸款資金發放、本息回收等賬戶流水信息,主動加強貸款資金管理,并采取有效措施對貸款用途進行監測,確保貸款資金安全,防范合作機構截留、匯集、挪用。

            機構獲“喘息”

            7月17日,北京商報記者就通知要求向多家銀行、助貸機構采訪,要說影響最大的,當屬“整改延期”這一決定。

            為審慎推進整改,避免因業務停辦產生收縮效應,《通知》按照“新老劃斷”原則設置過渡期,將互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日,這意味著,銀行以及作為合作機構的助貸公司,也迎來喘息的時間。

            “這一整改期限的延長,其實給了更多機構時間和機會去整改,對整個行業都是利好!币恢J公司相關業務負責人告訴北京商報記者,在他看來,此次通知內容主要壓力在銀行側,包括貸款審批、發放、資金監測等,從整改上來看,在技術上沒有難度,但比較難的是,風控這塊銀行需要做到完全自主風控。

            這一業務整改項,主要來源于2020年7月實施的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),當時《辦法》從風險體系等方面對銀行互聯網貸款業務提出要求,尤其是著重對合作機構細化管理,也因此被業內解讀為監管對“助貸”模式的初步認可。

            不過由于“助貸”機構良莠不齊,在合作模式不統一的情況下,產品合規問題和風險時有發生。因此,《辦法》也提出一系列規范要求,并設置了兩年過渡期。

            整體來看,此次發布的《通知》,對比此前《辦法》來看,進一步細化了助貸業務部分要求,但總體監管原則上未做出變化。

            博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出,延長過渡期的原因和銀行對此前規定的改造消化相關,從實際情況來看需要更長的期限,而且最新的《通知》又對銀行自主風控等方面提出了新的要求,所以有必要進行延長。另外也將促進助貸業務更加合規化。

            此次《通知》延長“過渡期”也基本符合市場預期。中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天同樣認為,過去一段時間以來,相關機構整改的難點之一是難以與存量業務進行“脫鉤”?紤]到目前信貸市場有效需求整體疲軟,商業銀行自身也存在放貸壓力,給予適當的寬限時間可以減少市場沖擊,緩釋機構壓力。

            數據、風控等仍存整改壓力

            互聯網貸款業務規范后,銀行和助貸機構各方的權責界限都需要進一步明確。在規范合作業務管理方面,《通知》也進一步要求,銀行應當規范與第三方機構互聯網貸款合作業務,對共同出資、信息科技合作等業務分類別簽訂合作協議并明確各方權責,不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定。

            當前,銀行對于與助貸機構的合作態度已經趨于“冷靜”。此前有多家銀行業人士在接受北京商報記者采訪時均表示,對于助貸機構的資質、業務流程等工作內容均有明確規范。

            一家股份制銀行相關負責人介紹稱,“對于選取助貸機構,我行已制定了專項管理辦法,對于助貸機構的資質、業務流程等工作內容均有明確規范”。一位城商行互聯網金融部門負責人同樣透露,“對于助貸機構,我行在頭部機構外增加了一些腰部機構,暫無持續擴大的計劃,對于風險防控,均對接我行大數據風控系統”。

            在王蓬博看來,銀行與助貸機構合作進入冷靜期是大勢所趨,一方面,銀行為了達到監管要求,需要將相關業務進行收縮,另一方面,為了滿足《通知》所提到的核心風控要求,銀行也不得再將核心風控業務進行外包,若完全依靠外部機構進行風控流程操作、人員審核,銀行將逐漸失去核心競爭力,更多受制于渠道,也會導致金融風險持續累積。

            北京商報記者從多位行業人士處及多次實測了解到,當前線上助貸業務模式大致為:消費者有貸款需求后,直接注冊互聯網平臺賬號,向平臺提出個人申請;然后再進行資料上傳、身份認證;經平臺審核貸款需求后,再共享給銀行、消金公司、信托機構等資金方;最終由貸款機構通過平臺放款。整個過程中,消費者幾乎不會與實際貸款方有所對接。

            不過在這一過程中,也容易出現信息披露不充分、數據保護不到位等問題。就在近期,北京商報記者調查發現,有部分公司在助貸業務上,出現宣傳貸款機構與實際貸款機構不一,且信息授權協議出現一攬子授權的情況,損害了金融消費者的權益。

            另外在貸款審批發放方面,中國銀保監會有關部門負責人也指出,商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位,授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題,與監管要求尚有一定差距,不利于業務持續發展。

            “消費信貸以中短期為主,一年左右的過渡期可以較好地實現‘新老劃斷’,引導機構加速合規轉型。但從以往實踐看,銀行、特別是中小銀行真正實現自主獨立風控仍有難度,因為合作過程中場景、流量、客戶均需要助貸機構導入,銀行側需要建立研發、運營團隊來搭建全流程風控審批系統、制度,同時其對線上客戶、域外客戶缺乏風險把控,在系統、人員、運營能力各方面都需要長期積累! 在談及整改壓力上,金天向北京商報記者介紹道。

            零壹研究院院長于百程同樣稱,商業銀行與機構合作開展互聯網貸款已經持續了幾年時間。從早些年的粗放合作,到2020年開始的互聯網貸款新規后的冷靜合作,不少銀行通過探索、磨合、風險評估以及制度建設,已經逐步建立了自身的互聯網貸款合作模式。對銀行來說,互聯網貸款已不是新鮮事物,對其監管原則、業務方式以及風險控制等已經有所了解。但近兩年疫情反復等背景之下,互聯網貸款業務也受到沖擊,信貸風險抬頭,同時數據“斷直連”等新政策落地也還在磨合中,銀行互聯網貸款業務整改的難度也在增加。

            北京商報記者 宋亦桐 劉四紅

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          (責任編輯:永進會計)
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